O que acontece após um empréstimo entrar em incumprimento e quanto é realmente recuperado? Esta é uma das questões mais importantes tanto para os investidores quanto para os mutuários. Nesta publicação, explicamos como a Bondora funciona para equilibrar a recuperação com justiça e apoio.
No nosso artigo anterior, discutimos os detalhes dos incumprimentos e como utilizamos os dados para refletir e construir estratégias de gestão de risco ainda mais fortes para um portefólio mais saudável.
As recuperações desempenham um papel fundamental nos rendimentos dos investimentos a longo prazo. Embora os incumprimentos sejam uma parte normal dos empréstimos, o que realmente importa é com que eficácia recuperamos os montantes não pagos. Na Bondora, desenvolvemos um processo estruturado em várias etapas que entrega resultados ao tratar todos os clientes com justiça e respeito.
Quais são os desfechos típicos da recuperação?
Antes de mergulhar no processo em si, vamos olhar para os resultados.
Eis quanto do capital é tipicamente recuperado num empréstimo de 1000 € que chega ao incumprimento nestes mercados:
- Estónia: 667 €
- Finlândia: 689 €
- Letónia: 667 €
- Países Baixos: 667 €
Estas projeções são baseadas num período de 10 anos e dados históricos de recuperação. Em mercados mais recentes, como Letónia e Países Baixos, usamos dados comparáveis de outros países e tendências iniciais para estimar os resultados.
Recuperação acumulativa ao longo do tempo como parte do valor do capital em incumprimento
Nos primeiros três anos após o incumprimento, normalmente recuperamos entre 31% e 54% do capital em pendente, dependendo do país. Estes reembolsos acumulam-se gradualmente, ano após ano, através dos nossos esforços estruturados de recuperação.
Embora estes números sejam médias e possam variar caso a caso, oferecem uma referência fiável sobre o que esperar ao longo do tempo.
Embora medidas legais possam fazer parte do caminho, muitos reembolsos são realizados através de esforços colaborativos ao longo do tempo. A consistência e a paciência são importantes, já que as recuperações normalmente demoram tempo, mas vão acumulando.
O nosso processo de recuperação de 4 passos
Seguimos um processo consistente de quatro passos para recuperar fundos de empréstimos em incumprimento. Isto garante conformidade jurídica, resultados eficazes e tratamento respeitoso dos clientes de crédito em todos os mercados.
Passo 1: Cobranças internas
Entramos em contacto com o cliente assim que um pagamento é falhado, muito antes do empréstimo ser oficialmente declarado como estando em incumprimento.
A nossa equipa interna entra em contacto com o cliente por e-mail, SMS, correio ou telefone para oferecer suporte, explorar opções de pagamento e ajudá-lo a manter o empréstimo em dia.
Esta intervenção precoce é fundamental: em até 97% dos casos, ajudamos os clientes a evitar o incumprimento imediato, o que aumenta a probabilidade de sucesso de recuperação a longo prazo. Isto também dá aos nossos clientes a oportunidade de se recuperarem financeiramente, evitar ações legais e recuperar a estabilidade.
Passo 2: Agência de Cobrança de Dívidas (DCA) – cobranças amigáveis
Se o empréstimo atingir 90 dias de atraso e o contrato for rescindido, entra em incumprimento. Nesta fase, transferimos o caso para uma Agência de Cobrança de Dívidas (DCA) fiável.
Este respeitável parceiro de terceiros restabelece contacto com o cliente, usando experiência local e presença no mercado para incentivar o pagamento.
O objetivo continua a ser resolver a situação através de uma comunicação aberta e um plano de pagamento realista e viável que esteja alinhado com a situação financeira do mutuário.
Se não for possível chegar a um acordo, o caso entra na fase de recuperação seguinte. Esta transição é tratada com cuidado, garantindo que as circunstâncias do cliente são consideradas enquanto o caso continua a avançar de forma responsável.
Passo 3: Tribunal
Se outras tentativas de resolução não tiverem sucesso, podemos prosseguir com o protocolo judicial como último recurso, tendo sempre em consideração os direitos do devedor e o quadro jurídico em cada país.
O cronograma varia de país para país, mas, em média, uma decisão judicial é alcançada em 2–6 meses.
Passo 4: Execução judicial
Assim que recebemos uma decisão judicial, entregamos o caso a um oficial de justiça local. Operam dentro de diretrizes legais rigorosas e ajudam a gerir os reembolsos de forma estruturada e regulamentada que considera os rendimentos e as circunstâncias pessoais do mutuário.
Os esforços de recuperação concentram-se nos rendimentos disponíveis e nos ativos do Cliente, respeitando sempre as diretrizes e proteções jurídicas. Recebemos atualizações regulares para monitorizar o progresso e garantir que o caso permanece ativo.
Como é que este processo varia em cada país?
Embora os quatro passos principais se apliquem a todos os mercados, o sistema jurídico de cada país influencia a forma como o processo de recuperação se desenrola. Eis uma visão mais detalhada:
🇪🇪 Estónia
Assim que um empréstimo entra em incumprimento, os casos são rapidamente levados ao tribunal. A maioria das recuperações é então conduzida por oficiais de justiça, que operam sob um quadro jurídico estruturado. Graças à eficiência e autoridade do sistema de oficiais de justiça, mais de 80% das recuperações na Estónia acontecem nesta fase.
🇫🇮 Finlândia
Os casos avançam rapidamente no processo de recuperação. Os empréstimos são enviados para uma DCA poucos dias após o incumprimento. Para manter o ímpeto no processo de recuperação, os casos normalmente avançam em algumas semanas se nenhum acordo for alcançado, embora tentemos sempre resolver as questões de forma amigável primeiro. Este ritmo acelerado ajuda a manter a recuperação ativa e eficiente.
🇱🇻 Letónia
Após o incumprimento, os empréstimos são inicialmente tratados pelas DCA. Se nenhuma resolução for encontrada, o caso vai para o tribunal (normalmente no prazo de dois meses) e depois para execução, se necessário. Embora recente, o processo na Letónia está a alinhar-se com os de outros mercados maduros.
🇳🇱 Países Baixos
A maioria dos casos é atualmente gerida pelas DCA. Mais de 70% dos empréstimos em incumprimento estão sob gestão ativa de uma DCA. Ao mesmo tempo, estamos a otimizar a nossa estratégia para mover mais casos para recuperação jurídica à medida que os sistemas amadurecem.
Como os empréstimos estão atualmente distribuídos por fase
Eis uma visão geral de onde os empréstimos em incumprimento se encontram hoje na jornada de recuperação:
| País | Cobranças internas | DCA | Tribunal | Oficial de justiça | Improváveis* |
| Estónia | 0,06 | 1,2 | 20,72 | 54,62 | 23,4 |
| Finlândia | 0,6 | 7,62 | 13,84 | 66,75 | 11,2 |
| Letónia | 11,11 | 33,08 | 30,56 | 22,1 | 3,16 |
| Países Baixos | 2,69 | 75,71 | 3,45 | 4,9 | 13,25 |
*Os casos improváveis incluem falências, mutuários falecidos ou reestruturações de longo prazo. Continuam a ser monitorados, mas os resultados de recuperação são mais difíceis de prever.
Por que motivo isto é importante para o seu investimento
Na Bondora, as recuperações nunca são apenas sobre números; são sobre proteger o seu investimento com uma estratégia que seja respeitosa, consistente e adaptada às leis locais. Igualmente importante, o nosso objetivo é ajudar os nossos clientes de crédito a gerir as finanças de forma responsável, evitar desafios jurídicos e encontrar soluções sustentáveis. Tratamos a situação de cada indivíduo com cuidado, respeito e empatia, porque por trás de cada empréstimo existe uma pessoa real.
A nossa abordagem ajuda a garantir que, mesmo quando ocorrem incumprimentos, você continue a obter rendimentos estáveis à medida que os reembolsos são recuperados em segundo plano.
A transparência, a justiça e o pensamento de longo prazo estão no centro da forma como gerimos cada caso.
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